- ある小規模なAIコンサルティング事業者は、Chaseのビジネス口座にあった18万ドルを予告なく凍結され、従業員の給与や運転資金まで揺らぐ事態を経験した
- 口座凍結後もChaseは具体的な理由や異議申し立ての手段を示さず、送ると言っていたcashier’s checkも4週間たっても届かなかった
- 解決の過程では、事業所有権、署名権、顧客情報、疑わしい取引資料の提出を繰り返し求められ、Buy Me a CoffeeやGitHub Sponsorsの送金者情報まで要求対象になった
- 数か月のあいだ個人預金、クレジットカード、知人からの借り入れで運営をしのぎ、executive officeとTwitterを通じた迂回連絡の末、ようやくexecutive teamと2週間作業して資金を取り戻した
- 事業資金を単一の銀行に集中させると運営リスクが大きくなるため、バックアップ口座と小規模事業に合った銀行の代替手段をあらかじめ用意しておく必要がある
予告なしのChase口座凍結
- あるAIコンサルタント兼小規模事業者は2014年からChaseを使っており、過去の経験が安定していたため、新しい事業口座もChaseで開設した
- カナダに滞在しながらO-1ビザの手続きを待つあいだにオンラインでビジネス口座を作成し、コンサルティング開始から4か月で約18万ドルを集めた
- その後Chaseが突然すべての取引を停止し、従業員への給与支払いも止まった
- 給与サービス提供会社が決済を処理できず、口座の問題が発覚した
- Chaseは事前通知なしに取引を止め、具体的な理由も知らせなかった
カスタマーセンターと支店でも説明は得られず
- カスタマーセンターの担当者6人と通話し、約12回転送された末に、ようやく口座取引が止められている事実を確認した
- Chaseの返答は「取引は行わない」「cashier’s checkを郵送する」という程度にとどまり、説明や異議申し立て手続きは提供されなかった
- 4週間が過ぎても小切手は郵送で届かなかった
- オンラインバンキングのポータルからはビジネス口座が消え、口座自体へのアクセスも難しくなった
米国外滞在と権限の問題で長引いた対応
- 当時本人は米国に居住しておらず、O-1ビザの審査中だったため、すぐに米国へ行くことができなかった
- executive assistantは口座の署名権者ではなかったため、Chaseから情報を受け取れなかった
- サンフランシスコ到着後もChaseは追加の証明書類を求めた
- 事業所有権の証明
- 口座署名権の証明
- LLC設立関連文書
- 支店マネージャーにLLC設立関連文書を送ったあと、Chaseは文書確認後にcashier’s checkを送るとしたが、カナダに戻った後も小切手は届かなかった
ニューヨークの支店巡りと繰り返される要求
- 解決のため再びニューヨークへ移動し、Chaseの支店を回りながら口座問題の処理を試みた
- 資金回収が急務だったため、支店のすぐ外にAirbnbを借りるほどだった
- Chaseは状況ごとに異なる理由を示した
- 「事業を所有していない」
- 「一部の顧客が米国出身ではない」
- 「疑わしい取引がある」
- しかし、どの取引が疑わしいのかは具体的に示されず、資金も郵送されなかった
- 時間がたつにつれ個人当座預金は減り、従業員給与を支払うためにクレジットカード利用や株式売却まで検討しなければならなかった
- 数か月にわたり個人の貯蓄を使い、友人からお金を借り、給与が個人口座から出ていったことで会計も複雑になった
executive officeとTwitterを通じた迂回
- 誰かがChaseのexecutive officeに連絡してみるよう勧め、executive assistantが連絡可能な役員のメールアドレスを探して連絡を始めた
- 同時にTwitterで同僚たちとつながり、別のaccount managerたちとも接触できるようになった
- その後もChaseの要求は一貫していなかった
- 支店ごとに異なる書類を要求した
- サンフランシスコですでに提出した文書を再び求められることもあった
- お金を送ったすべての人の氏名、住所、電話番号を要求した
- 要求対象にはBuy Me a Coffeeの支援者やGitHub Sponsorsも含まれていた
- ワークショップ、登壇、顧客業務、研究スケジュールが重なる状況だったため、executive assistantの助けがなければ対応は難しかっただろうとしている
最終的な解決と残った損傷
- 数か月にわたる往復対応、複数の同時進行の会話、executive officeへのescalationの末に資金を取り戻した
- executive teamと2週間作業したのちに資金は受け取れたが、実際の問題が何だったのかは最後まで通知されなかった
- 資金を回収したあとも、Chaseへの信頼は崩れたままだった
小規模事業者が得るべき教訓
- 大手銀行は長年の顧客関係があっても、小規模事業者の運営事情を優先的に考慮しないことがある
- ビジネス資金を単一の銀行口座だけに置かず、バックアップ口座を用意すべきである
- 長く使ってきたサービスでも、事業の要件が変わったなら代替手段を検討する必要がある
- サポート人員がいれば、書類要求、支店対応、役員連絡のような複雑な過程を乗り切る助けになる
- AI技術コンサルティングのようにキャッシュフローが重要な事業でも、銀行問題は想定外の運営リスクになり得る
Mercury Bankへ移行
- Chaseの問題に見舞われているあいだ、Mercury Bankは個人口座とビジネス口座の作成を迅速に支援した
- Mercuryのオンボーディングはスムーズで、必要書類の要求が事前に明確であり、小規模事業の要件を理解した対応だったと評価している
- Mercuryはクレジットカードやinvoicingなど必要な機能を提供し、Chaseが満たしていなかった部分を補ってくれた
- その後はMercury Bankを利用しており、Meowを通じて銀行の分散もさらに進める予定だ
1件のコメント
Hacker News の意見
約10年前に共同創業したスタートアップの Chase 口座に300万ドルがあったのですが、30日以内に口座を閉鎖するという通知を受けました。
理由は教えてもらえませんでしたが、KYC の誤検知のように思え、思い当たるのは中東の投資家がいたことくらいです。
資金を引き出すこと自体には問題ありませんでしたが、その後 Chase で新しい法人口座と個人用の旅行向けクレジットカードを開いたところ、どちらも数週間以内に閉鎖され、個人的に一生フラグが立ったように感じます。
JPMorgan Chase Bank は、内部記録の確認の結果その口座を維持できず、規約上いつでも閉鎖でき、2013年8月26日の営業終了後に終了すると通知してきました。
終了前の5営業日は小切手の入金をせず、ACH 入金・振込を停止するよう求め、残高は小切手で郵送するとしていました。
同時に、銀行はいかなる理由でも通知なしにもっと早く閉鎖する権利を留保すると記されており、差出人は Chase Operating Loss Prevention でした。
おそらく暗号資産分野にいたからかもしれません。
Chase に説明を求める 書面の手紙を送ったのか、同じ手紙を地域・全国の銀行監督機関に郵送で写しとして送ったのか、いつも尋ねることになります。
Chase にも監督機関へ送ったと知らせれば、何の返答も得られないとは信じがたいです。
それと「個人用の旅行向けクレジットカード」が正確に何を指すのか、初めて聞く表現です。
同じように Citibank Retirement で IRA/CD に約8万ドルがあり、35年かけて作り、拠出してきました。
昨年引退しようとしたところ、Citibank は資金の半分を渡してくれませんでした。一部の CD が「Cliff Stoll」、一部が「Clifford Stoll」名義だったからです。
Citibank Retirement は、2つの名前が同一人物であることを証明せよとして、「婚姻証明書、離婚判決書、裁判所命令」を要求しました。
30年以上預けてきたお金を引き出すのに8か月以上かかり、数十通のメール、支店への訪問5回、Citibank の社長宛ての手紙まで必要でした。
以前別のスレッドに書いた https://news.ycombinator.com/item?id=41316889 に関して、その時は「全国銀行」の名前を明かしませんでしたが、今なら個人的に二度と取引しない銀行は Citibank だと言ってよさそうです。
方針として、一次対応の個人向け金融カスタマーサポート担当者と一次エスカレーション担当者に権限を与えておらず、実質的には口述筆記係に近い存在です。
20日間、意味のない回答ばかりが行き来した後、約5千ドルの紛争案件について30日以内に「措置」を取るか「措置しない理由を説明」するよう、書留の手紙を送りました。
10日後、奇妙なマーケティングめいた回答とも言えない返事が届き、口座記録に手紙が残っているか電話で確認しました。
15年以上前からある与信枠は、ただ彼らの帳簿に残したまま閉じられるのを待つつもりで、もう率直なコミュニケーション、能力への信頼、取引上の信頼の基盤はありません。
男性である私の場合でも、結婚によって何百万人もの女性が姓を変えていると言ってみましたが、まったく通じませんでした。
せめて良かったのは、この問題が表面化した過去2年の間に主な保有株が80%上がり、より倹約して暮らすようになったことです。
約40年前に高速道路の支線ができたことで通りの名前が変わったようで、今でもたまに 地理的位置確認で問題が起きます。
こうした カフカ的な悪夢を経験した人たちには同情します。
記事には弁護士の話が見当たりませんでしたが、相手が善意で動いていないと判断したら、真剣に弁護士への相談を検討すべきです。
より難しい問題は、相手が善意ではないと気づくタイミングです。
特に楽観的な人や、まともな人たちが大都市に放り込まれた場合はなおさらです。
文章末尾の Mercury の紹介リンクはクリックしませんし、推薦も無視します。
誰かを避けるよう警告したり、別の代替案を勧めたりするのが目的なら、明らかな利益相反をわざわざ付け加える必要はありませんでした。
筆者が代替プロバイダーの紹介収益を先に確保してから競合を批判する記事を書いた可能性もありますし、逆に Chase のせいであまりに腹を立て、代替案を探す中で Mercury を見つけて記事に書いた可能性もあります。
正直かどうかは分からないので無視するのは構いませんが、すぐに悪意を帰すつもりはありません。
ネイティブ iOS 開発者が最高のアプリは本物のネイティブアプリだと言うときも、仕事を取るための発言かもしれませんし、本当にそう信じて iOS 開発者になったのかもしれません。
何かがうまくいかなくなった後、帳簿を合わせるために人々を口座から締め出して資金を回していたように見え、賠償があるべきです。
「Mercuryはフィンテック企業であって、FDIC保険付きの銀行ではない」という点が興味深い
最近の「銀行のようだが銀行ではない」ニュース https://news.ycombinator.com/item?id=40480159 を受けて、Chaseの法人当座預金口座を開設した
Mercuryのようなフィンテック事業者の別の法人当座預金口座もまだ持っているが、Chaseは口座を凍結する可能性があり、フィンテックスタートアップは潰れる可能性がある
Chaseはすでに私の法人クレジットカードを一度凍結しており、すでに売却した家の登記書類を送らなければならなかったのだが、あまり筋が通っていなかった
フィンテック銀行のほうでは、最大顧客がその口座へ送金できず、ACHを試すと決済システムがエラーを出す
そこにSynapseの破産ニュースまで見て、Chaseが必要だと感じた
だから何をすべきか分からず、今では法人向け口座も複数、個人口座も複数になっている
まともな信用組合のようなところを見つけたい
小企業を運営するには、従業員のときにはそれほど必要なかった、お金に関する不確実性への耐性を身につけなければならない、という点だけは確かだ
Citibankから、自分の事業が合法であることを証明せよという手紙を受け取った
オンラインサイトの「セキュアメッセージ」で書類を送ったが、Citibankによればそのセキュア文書を開けなかったという
電話でセキュアメッセージのパスワードを求められたが、当然ながら危険信号なので、地域の支店に行き、要求元の部署へ書類を送ってほしいと頼んだ
支店に行くと追加書類の要求が止まったことから、実際にCitibankからの要求だったようだ
それでも電話でパスワードを尋ねるのは重大な危険信号であり、解決したという確認も結局送られてこなかった
パスワードを要求された件を報告すべきだったが、どこに報告すればいいのか分からなかった
大手銀行は大きすぎる
おそらく**疑わしい取引の報告（SAR）**が原因かもしれない
銀行が「なぜ何の理由もなく口座を閉じたのか」「なぜ誰も教えてくれないのか」「なぜ誰も責任を取らないのか」に対する答えは、多くの場合、銀行が法律に従っているからだ
顧客について複数のSARが提出されると、銀行は「独立した」「商業上の判断」として、特定の顧客との関係を終了することがある
SARは無害な理由でも提出されることがあり、必ずしも不正を意味するわけではない
しかし規制上、SARは秘密であり、銀行員はSARやその存在を示す情報を開示できない
https://www.bitsaboutmoney.com/archive/seeing-like-a-bank/
SARは怖い
ステップ1：「たぶん大丈夫だろう」と考える
ステップ2：実際にはひどい悪夢だと知る
ステップ3：自分は起きないと想定していた障害を心配する人たちを、もう陰謀論者とは見なさなくなる
いつもステップ3で人はやられる
非営利団体のCFOを副業のように務めたことがある
無給のボランティアで、その団体は125年以上続いており、より大きな組織ともつながっていて、同じメインバンクを70年間使ってきた
ところが賢い財務担当者が、万一メインバンクへのアクセスが遮断された場合に備えて、3か月分の運転資金を予備の銀行に置いておこうと強く主張した
もちろん、大きな部分は救済措置のおかげでもあった
[0] https://en.wikipedia.org/wiki/Collapse_of_Silicon_Valley_Bank
ここで最も重要な教訓は、支店のリテールバンキング窓口と直接やり取りしないことだ
彼らは気にしないだけでなく、助ける権限や裁量も与えられていない
筆者が複数の州の複数の支店を回って解決しようとした行動は、むしろ疑念をさらに大きくし、問題を悪化させた可能性が高い
それだけの金額なら、サポートチームが初日に何の対応もしなかった時点で、法務部門から最高経営陣まで全員をCCに入れるべきだった
以前勤めていた小さな地域銀行では、各口座には通常、最初に開設した支店である担当支店が割り当てられ、その支店がサービスと関係維持により大きな責任を負っていた
Chaseほどの規模なら、KYCのフォローアップ処理キューを担当するチームが別にあるだろうし、メールで誰をCCに入れても大差ないだろう
「ジョー、早く来てくれ！ たった今凍結した金が必要だという人からメールが来たぞ……」という感じにはならないだろう
自宅住所と住宅ローン会社の問題でも似たような奇妙なことがあったが、こちらの弁護士を先方の弁護士につなぐと、不動産住所を変更するための非常に簡単なフォームと手続きがあることがすぐに分かった
地域銀行で問題が起きれば、支店に入っていって、必要ならその場で副頭取クラスと話すこともできる
パンデミック時にフリーランス収入用に作った口座から、Chaseが約900ドルを持っていった
本業の会社を存続させるために給与が3分の1に減っていた時期で、会社は最終的に持ちこたえた
答えを得ようと連絡するたびに海外のコールセンターの間をたらい回しにされ、数か月間解決しようとしたが、結局諦めた
法的措置を取ることもできたし、そうすべきだったが、当時はそのための感情的エネルギーがなかった
支店が多くて便利だとしても、二度とChaseとは取引しない
間抜けにも、ハードウェアを買うためにChaseの0%金利プロモーションを使ったら、支払いの適用を誤られて利息を請求された
担当者は「口座に全額返済できるお金があるのに、なぜこのプランを使うのか分からない。これは低所得の顧客向けのものだ」と言い、何も解決しなかった
Chaseと直接解決しようとしてはいけない
https://fairshake.com/chase-bank/file-a-complaint/