AIで金融機関の手数料を返金してもらい、家計の助言を受け、サブスクを解約する方法

1.米国企業 Cushion

• この企業は、ユーザーが金融機関から当座貸越手数料やクレジットカード利息などの返金を自動で受けられるサービスを運営しており、そこに機械学習を活用している

• Cushionではアルゴリズムでユーザーの銀行口座またはクレジットカード口座を確認し、ユーザーが支払った手数料のうち返金される可能性があるものを見つける

• 続いてユーザーに代わって該当の金融機関へ自動で連絡し、各社に手数料の返金を要請して交渉を行う

• CushionではATM手数料、月額サービス手数料、クレジットカード利息、当座貸越手数料、海外決済手数料、延滞料などを扱う

• この企業は、ユーザーの銀行口座またはクレジットカード口座で返金の余地がある手数料を検出し、それを知らせるツール「Fee Genius」を開発した

• Fee Geniusは「いつ当座貸越が発生するか」も予測し、手数料交渉に協力的な銀行まで教えてくれる

• Cushionは、ユーザーに代わって金融機関へ自動で連絡して手数料返金を要請し、交渉する機能「Fee Negotiation」も開発した

• 具体的な動作方式
  → ユーザーはCushionに登録し、自分の銀行口座またはクレジットカード口座を連携する必要がある
  → Cushionのアルゴリズムは週7日・24時間体制でユーザーの口座を確認する
  → この過程で、過去3〜6か月の間にユーザーが支払った手数料のうち返金される可能性があるものを機械学習で見つける
  → ユーザーが「Fee Negotiation」機能を有効化すると、Cushionが直接動いて該当の金融機関へ自動で連絡する
  → Cushionはメール、チャット、従来型の郵便などで機関に接触し、返金を要請する
  → 金融機関での審査には2〜90日かかる
  → 交渉に成功すると、ユーザー口座に手数料が返金される

2.英国企業 Cleo

• この企業は、Z世代向けのAI金融アシスタントサービスを運営している
• AIでユーザーの財政状態や支出履歴などを分析し、チャットボットを通じて金融関連の助言を行い、AIでユーザー向けのカスタム予算も作成する
• Cleoはまず「口座統合」機能で、ユーザーの複数の金融口座情報をまとめて表示する
• あわせて、ユーザーがチャットボットに「ピザを買う余裕はある？」「今月はどの分野で支出を減らせる？」と質問すると、即座に回答してくれる
• これはユーザーの支出履歴を追跡し、月別の内訳やカテゴリ比較などの形で見せる
• 過去3か月間のユーザー支出取引履歴をさかのぼって追跡し、個別に最適化した予算を組む
• また「自動貯蓄」機能で、ユーザーが毎週どれだけ貯蓄できるかを把握し、その金額を「Cleo Wallet」というデジタルウォレットに別途取り分ける
• Cleoでは上記機能の大半を、チャットボットと会話しながら利用できる
• チャットボットの口調は特定の会話モードによって変わり、「Roast me」と入力すると、ユーザーの浪費事例を否定的なトーンで指摘する（例: 「今月はマクドナルドに12回行ってるよ」）
• 「Hype me」と入力すると、ユーザーが節約した事例を前向きなトーンで褒める（例: 「今週は旅行に使うお金を減らせたの、ちゃんと見えてるよ」）

3.米国企業 Truebill

• この企業は、AIでユーザーがあまり利用していないサブスクリプションサービスを解約できるよう支援する

• Cleoのようにユーザーの支出を追跡し、予算を組み、自動貯蓄機能も提供する

• また、ユーザーがインターネットや携帯電話などの請求料金を下げられるよう支援する

• ユーザーがTruebillに銀行口座またはクレジットカード口座を登録すると、AIが取引履歴を分析する

• この過程で、定期決済履歴やサブスクリプション料金の履歴などを見つけ出す

• ユーザーは不要なサブスクリプションサービスをTruebillアプリ内で直接解約できる

• Truebillの有料サービスに加入すると、Truebill Conciergeがユーザーに代わってサブスクリプションを解約してくれる

• Truebillでは郵便、メール、電話などで連絡してサブスクリプションを解約する

• AIでサブスクリプション料金を識別することに伴う難しさ

→ ヤハヤ・マクタジャダーTruebill共同創業者兼最高収益責任者は、米国のクレジットカード助言プラットフォームCardRatesとのインタビューで次のように説明した
→ 「Netflixには取引名が数百種類あることがある」
→ 「Neflix、Netflx、あるいは連番付きのNetflixなどがあり得る」
→ AIでサブスクリプション料金の履歴を正確に識別するには、それが何なのかを正確に認識しなければならない
→ 「AIが（定期）サブスクリプションと単発取引を区別するのも問題だ」
→ あるサービスでは定期サブスクリプションと単発取引の両方を認めているため、もしAIが両者を区別できなければ、ユーザーの決済履歴で単発取引を定期サブスクリプションだと誤認する可能性もある

[roxie]

手数料が払い戻されるというのがいまいちよく分からないのですが、韓国にも似たようなユースケースはありますか？ サムジョムサムは税金関連のものですし……

[ironlung]

Cushionが返金を支援している手数料には、ATM手数料、月額サービス手数料、クレジットカード金利、当座貸越手数料、海外決済手数料、延滞料などがあるようです。国内で似た事例はあまり知りません。

[tequila]

面白いご紹介ありがとうございます。完全に同じではありませんが、国内サービスでは 삼쩜삼 がやや似たモデルに進んでいくのではないかと思います。Toss の場合も、定期的な支出や払い戻し可能な支出が発生すると、関連イベントがありますよね。
そして、少し怖くもありますね（？） セキュリティが破られたりしたときには……

[ironlung]

おお、私はTossを使っていながら、そんなイベントがあるとはまったく知りませんでした！ サムジョムサムは話だけ聞いたことがあって実際には使ってみていなかったのですが、tequilaさんのコメントを読んで、もう少し関心を持って見てみようと思いました！ セキュリティに関する懸念には私も共感します。コメントありがとうございます！

[tequila]

イベントという意味での「イベント」というよりは、払い戻し可能かどうかを表示するようなケース（？）もあるようですね。
病院での支払いが発生すると保険の払い戻し申請が自動で表示されたり、一定の時期ごとに決済される金額について通知が来たり……。
詳しい要約文、とても印象的で興味深く読みました。国内にもぜひできてほしいサービスですね（笑）

[ironlung]

おお、病院の支払いに対する保険払い戻しはいいですね。米国のフィンテック企業には、インターネットや有線放送の料金のようなものについても、金融機関の手数料返金交渉のように異議申し立てや交渉をして払い戻しを手伝ってくれるサービスもあるようです。それだけでなく、複数のサービスを一緒に提供していたりもしますが。私も国内でああいうサービスがあればいいなと思います。コメントありがとうございます！

[kan02134]

韓国では利用が難しいサービスなんでしょうね…
社会人になったばかりの立場として、1番と2番のサービスがとても興味深く感じられます。

[ironlung]

私も試してみようと登録を試みたのですが、現地（米国）の電話番号がないため、登録が難しかったです。金融サービスだけに本人確認が重要で、厳格にならざるを得ないのだと思います。複数の金融口座も連携しなければならないので、登録手続きで本人確認が徹底されているようです。 =]

[kan02134]

そうなんですね。残念ですね（笑）.. ご回答ありがとうございます。

[ironlung]

国内でも、もっと良いサービスがたくさん登場することを期待しています。上の事例の中には、国内のマイデータサービスと一部似ているものもありました（Clio）。まったく同じではありませんが、少し似た機能があります（節約した金額を貯蓄する機能）。コメントをいただき、ありがとうございます！