GoldmanとApple、クレジットカード顧客への義務を違法に回避したとしてCFPBが制裁
(finance.yahoo.com)- Apple Cardの運営過程で消費者の異議申し立て対応とマーケティング上の義務が適切に守られず、Goldman SachsとAppleが合計8,980万ドルを支払うことに
- CFPBによると、Appleは数万件の取引に関する異議申し立てをGoldmanに転送せず、Goldmanも受け付けた異議申し立ての調査で複数の連邦要件に従わなかった
- Goldmanは6,480万ドルを負担し、そのうち1,980万ドルは消費者への返金、4,500万ドルはCFPBへの罰金。Appleは2,500万ドルを支払う
- Appleデバイス購入時に自動的に無利息の月払いが適用されると信じさせた点や、一部の返金処理によって追加利息が発生した点も制裁理由に含まれる
- Goldmanは新たなクレジットカードを投入する前に法令遵守能力を証明する必要があり、今回の制裁はGoldmanの消費者向け融資事業の縮小の流れとも重なっている
CFPBの制裁根拠と支払い構造
- 米消費者金融保護局（CFPB）は、AppleとGoldman Sachsに8,900万ドル超の支払いを命じた
- 制裁の核心は、両社がApple Cardの借り手に対する法的義務を違法に回避したとの判断にある
- CFPB局長のRohit Chopraは、この行為が数十万人のApple Card顧客に影響を与えたと述べた
- Chopraは「Big Tech companies and big Wall Street firms should not behave as if they are exempt from federal law」とも付け加えた
- 支払いの内訳は会社ごとに分かれている
- Goldman Sachs: 総額6,480万ドル
- 1,980万ドルは消費者への返金
- 4,500万ドルはCFPBへの罰金として納付
- Apple: Apple Cardのマーケティングとサービスにおける役割に関連して、CFPBに2,500万ドルを支払う
- Goldman Sachs: 総額6,480万ドル
Apple Card運営上の問題と消費者への影響
- CFPBによると、AppleはApple Card取引に関する消費者の異議申し立て数万件をGoldman Sachsに送っていなかった
- Appleが異議申し立てを送った場合でも、Goldmanは調査過程で複数の連邦要件に従っていなかった
- AppleとGoldmanは、多くの消費者に対し、Appleデバイス購入時に無利息の月払いが自動的に適用されると信じさせたが、実際には同じ消費者に利息が課されていた
- 一部の返金の適用方法も問題となった
- CFPBは、Goldmanが返金処理の方法について消費者を誤解させ、その結果、消費者が追加の利息費用を支払ったとみている
- Goldmanの広報担当Nick Carcaterraは、ローンチ後の技術・運用上の問題を解決するよう努め、影響を受けた顧客にはすでに対応しており、CFPBと合意に達したことを喜ばしく思うと述べた
2019年の提携構造とローンチ時のリスク
- Apple Cardの提携は2019年に始まった
- Goldman Sachsは消費者に信用を提供し、アカウントサービスを担当した
- Appleは消費者向けインターフェースの設計、マーケティング、広告を担当した
- 契約上、AppleはGoldmanが原因で90日の遅延が発生するたびに2,500万ドルの罰金を科す権利を持っていた
- CFPBの調査によると、Goldmanの取締役会はローンチ4日前に、中核となるApple Cardの異議申し立てシステムが技術的問題により「not fully ready」の状態であることを把握していたが、両社はローンチを進めた
Goldmanの消費者金融事業に及んだ圧力
- 今回のCFPBの罰金は、Goldmanが消費者向け融資事業から撤退しようとしている時期に出された
- Goldmanは前週の第3四半期決算で、General MotorsのクレジットカードプログラムをBarclaysに売却したことなどに関連し、4億1,500万ドルの税引前損失を報告した
- 2020年以降、消費者事業関連の累積税引前損失は60億ドル超に上る
- GoldmanはApple Cardにおける自社の役割を別の貸し手に引き継ぐことを、なお待っている
- 記事時点の水曜正午時点で、Apple株は2%下落し、Goldman株はおおむね横ばいだった
2件のコメント
違法な「回避」でしょう？（笑）
Hacker Newsのコメント
利息を請求された人たちに別途通知するのか気になる
Apple Cardの初期に使っていたが、締め日はすべて月末で同じで、Goldman Sachsのシステムはその量をさばき切れていなかった
自動引き落としが銀行口座から出てからアカウントに反映されるまで1週間かかったこともあったが、当時は分割払いがなかったので利息は払っていなかった
Appleで購入する際は支払いオプションを自分で選ぶ必要があり、すべての商品が対象というわけでもないので、人々が決済時にオプションを選ばなければならないことを知らず、自動で分割が適用されると思っていた可能性もありそうだ
Goldmanは6,480万ドルを支払い、そのうち1,980万ドルが消費者に戻る
Frontier Airlinesが「返金」をして「レシート」まで出してくれたのに、後で返金を拒否した
そのレシートをGoldman/Appleのサポートに見せると、4週間検討した末に「加盟店の勝ち。理由: 証拠なし」と返ってきて、そのレシートはじゃあ嘘なのかと聞くと「申し訳ありません」と言って調査を再開し、同じ結果を繰り返した
ひどかったし、今後一生Frontierは避けようと思う
記憶ではカード事業で損をしていて、顧客に離れてほしいはずで、最近多くのテック企業がやっている強制的な自然減に似ている
かなり面白い話で、GoldmanはApple Card契約をどれだけ嫌っているかを公然と言ってきたし、今も契約整理やポートフォリオ売却を進めようとしている
だから、この小売向け消費者金融の実験を近いうちに繰り返すことはなさそうだ
当座・普通預金口座部門のMarcusも売却されたか整理されたと記憶している
Appleの方がうまくやったわけだ
金融進出は失敗し、BNPLもやめ、Vision Proは事実上死んだように見える
上級幹部たちも大規模に配置転換されたり会社を去ったりしており、Apple Intelligenceもまだまともに見えていない
これはたぶんGoldman Sachs側の問題だろうが、消費者向け銀行業務の実績がない銀行と組むと決めたAppleの判断も疑問だ
Goldman Sachsが競合より持ち得た唯一の強みは、新市場参入のためにAppleへ非常に有利な条件を提示したことくらいで、顧客本位の選択ではなかった
多くの顧客がカード発行を断られ、Appleブランドに悪い印象が付くのを望まなかった
Goldman Sachsはその条件を受け入れたが、実際に何をしているのかよく分かっていなかったからかもしれない
理解している限り、損失率が高すぎて利益を出すのが難しく、当時もかなり話題になっていた: https://www.cnbc.com/2022/09/12/goldmans-gs-apple-card-busin...
Appleほどの規模の会社なら十分な努力で修正できるだろうが、ソフトウェアエンジニアリング能力への信頼を与えるものではない
すごく面白いわけではないが、使ってはいる
カスタマーセンターに2回電話したが、保留にされたうえで確認すると言われるだけだった
AMEXカードでは一度もこんなことはなかったので、この部門全体が無能か、もっと不都合な何かがあると考えるしかない
利息を払ったことはなく、Daily Cashもかなり受け取った
何よりWalletアプリが他の銀行アプリよりずっと快適だ
https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
(https://news.ycombinator.com/item?id=41926162)
むしろ自分の場合は他のカードより異議申し立て処理の体験が良く、アプリでかなり簡単に処理できた