VisaとMastercardに別れ: 欧州1.3億人、独自決済網へ移行予定
(lesnumeriques.com)- 欧州の**決済主権（sovereign payments）**確保を目指し、Bizum、Bancomat、MB WAY、Vipps MobilePayがフランスのWeroと連携し、1億3,000万人のアクティブユーザーをつなぐ決済連合を構成
- 目的は、VisaとMastercardが支配してきた決済領域で、米国のサーバーを経由しない欧州の代替手段を作り、年間数十億件の取引を処理すること
- 2026年上半期にパートナー各社が設立する共同組織が中央相互運用ハブを運営し、各国の決済網が既存の利用習慣のまま通信できるようになる
- 個人間送金は2026年に13か国で開始され、オンライン決済と店舗決済は2027年に続き、長期的にはEUとノルウェーの人口の72%をカバー
- スペイン・ポルトガル・イタリア・アンドラを結ぶEuroPAでは、2025年3月から別途のプロモーションなしで1年間に600万ユーロが移動
欧州決済網の統合
- Bizum、Bancomat、MB WAY、Vipps MobilePayがフランスのWeroイニシアチブと正式に連携
- この連合は、1億3,000万人のアクティブユーザーを基盤に、欧州内の国別決済エコシステムをつなごうとする試み
- 目標は、VisaとMastercardが支配してきた決済領域で、米国のサーバーを経由せず、年間数十億件の取引を処理できる欧州の代替手段を作ること
- 中核インフラは、2026年上半期にパートナー各社が設立する共同組織が運営する中央相互運用ハブ
- このハブを通じて各国の決済システムが相互に通信し、ユーザーは既存の決済習慣を変える必要がない
- Weroを使うフランスのユーザーが、Bizumを使うスペインの友人に国内送金のように送金できるようになる
展開スケジュールと既存の実証
- 個人間送金は2026年から、アンドラからスウェーデンまでを含む13か国で提供される予定
- オンライン決済と店舗決済は2027年に続く予定
- 長期的に、この連合は欧州連合とノルウェーの人口の**72%**をカバーすることになる
- 2025年3月から、スペイン、ポルトガル、イタリア、アンドラをつないだEuroPA連合がプロトタイプの役割を果たしている
- EuroPAでは、別途のプロモーションキャンペーンなしで1年間に600万ユーロが移動
- この流れは、決済分野における欧州の自律性を拡大しようとする試みであり、2025年4月にChristine Lagardeが強調したVisa、Mastercard、PayPalの欧州における将来の不確実性の問題ともつながっている
1件のコメント
Hacker Newsの意見
Weroは実質的にオランダのiDEALシステムのEU全域版で、インターネット決済はこうあるべきだと思う
加盟店サイトにカード番号を入力する必要はなく、代わりに決済が自分の銀行へリダイレクトされ、銀行のセキュリティシステムで承認する方式のほうが安全だ
ありとあらゆる加盟店サイトに機密性の高いカード情報を入力しなければならないのがずっと不満だったし、EU全域で使えるようになってWeroの対応がもっと広がることを期待している
オランダとブラジルの両方に住んだことがあるので比較できるが、iDEALもかなり良い一方で、PIXのほうが理解しやすく、説明しやすく、扱いやすい
PIXには定期支払い、分割払い、金融、現金引き出しなど派生形がもっと多く、最近ではクレジットカードがやっているほぼすべてのことができる
用途だけ見ればTikkieもPIXと同じくらい良くて使いやすいが、普及や派生形は少なく、ABN所有なのでPIXのアプローチとはまったく異なる
SEPA口座振替が決済データを同期的に検証できない問題に対する、やや不十分な補完策に近いと思う
iDEALは事前承認のような基本機能をサポートしておらず、即時決済なしで支払い契約を設定できるのかも確信がない
顧客のIBANを加盟店に渡すが、どの加盟店でもそれでSEPA口座振替をかけられるので、クレジットカード番号よりそれほど安全だとは思えない
返金請求は可能だが、不正取引を自分で監視しなければならず、良いシステムならそもそもそうした取引を許すべきではない
iDEALの定期支払いは結局SEPA口座振替なので確認に数日かかり、残高不足で失敗した場合は加盟店が高い手数料を負担し、通常は顧客に転嫁される
そのうえWeroのWebサイトは見た中で最悪なくらい情報不足で、どう動くのか、何をサポートしているのかを把握するのが非常に難しい
オンライン決済もUSSDプッシュでできる
人々が手元にあるもので必要なものを作り上げた典型例で、インターネット対応の高価なスマートフォンすら要らない
奥地の農村に住む祖母にもいつでも即時送金でき、祖母はあちこちにあるモバイルマネーの売店で引き出しやチャージができる
学費、医療費、食料品もモバイルマネーで払っていて、最後に銀行へ行ったのがいつか思い出せないほどだ
インターネットのないフィーチャーフォンで *165# を押すだけで即時に融資まで受けられる
銀行口座からの直接支払いが最も手数料が安かったが、試した瞬間にセキュリティ面が怖くなった
サードパーティの銀行口座振替業者を使っていて、どの銀行を使っているかを尋ねたあと、ログイン情報を要求しそうな感じになり、そこでエラーが出たので別の方法に切り替えた
米国はなぜ、支払うたびに新しいサードパーティの利用規約やEULAに同意しなければならないこんな混沌ではなく、まともな銀行標準を整備できないのかと思う
米国向け決済ではWiseもとても良く、当時Anthropicの支払いに必要だったが十分うまく機能した
フランス人がWeroを使い、スペイン人の友人がBizumを使っていても、国内送金のように簡単にやり取りできるという話なら、名前が多すぎるように思える
Bizumはスペインの日常生活に深く入り込みすぎていて、フランスの友人たちとお金をやり取りするとき、彼らもBizumを使ってくれたらと思っていた
今はその方向に進んでいるようで、本当に素晴らしい
良い方向だと思う
カナダが2018年に大麻を合法化したとき、米国政権は過去に大麻を使用したカナダ人を米国への永久入国禁止にできるとはっきり示していた
その取り締まりを強化するために、カナダ人の取引履歴をのぞき見る可能性も示唆していた https://globalnews.ca/news/4461315/will-your-cannabis-credit...
そのとき、主権的な決済と銀行がいかに切実かが明確になった
FATCAが存在することも、その動機も理解するが、ある国が「協力」を武器のように振るってカナダの主権を攻撃できるようにしておくのは、データを守る必要がある証拠でしかない
記事のメカニズムは、国境職員がクレジットカードの購入履歴を分析して合法大麻を買ったかどうかを見るというものだが、これが一般的な手順になったのか疑問だ
ここ数年で国境を50回以上越えたが、そんなことを経験したことはなく、大麻の話題を出されたことも一度もない
彼らはいつ出国するのかにずっと関心があるようだった
国境運用のような重要な話題では、8年前の恐怖をあおる記事を共有しても議論の助けにはあまりならないと思う
Weroという名前は、Euroが “you-ro” のように発音され、その you-ro を分けると we-ro になることから来ているらしい
広い言語圏をまたいでいるのだから当然で、フランスでは確かにそうは発音しない
ヨーロッパの英語非母語話者はWの発音がほぼ皆違うし、Eの発音も英語母語話者同士ですら一貫していない
観光客と店員の間で「vee-ro? ああ、whay-roのことですね」といった会話が交わされる日が来るのを楽しみにしている
EU版のZelleに近いが、加盟店決済にまで踏み込み、銀行が所有・運営する構造だ
通信会社がOpenStackでクラウド事業者と競争しようとしたとき、ラックを数本置いてサービスを10〜15個提供する程度の単純な事業ではないと学んだ
決済ネットワークにも同じような隠れた複雑さがあるのかもしれない
一方で規制によって加盟店から力が奪われすぎており、Weroがより加盟店寄りの条件で成功する可能性もある
サードパーティ決済を行うため、Visa/Mastercardほど多くの欧州規制は受けない
オーストラリアはかなり前に似たNPP/Oskoシステムを実装しており、100行以上が採用する標準になっている
通常は数日かかっていた一般的な銀行振込を置き換えるために設計され、今では数万ドル単位の送金でも即時に動く
Venmoのようなアプリが市場に参入してくる可能性への対抗でもあり、今では電話番号やメールアドレスが銀行口座に明示的にひも付いていれば、そこへ直接送れる
オーストラリアではこの方式が送金の圧倒的に好まれる方法で、サードパーティアプリは一般的ではない
オンライン自動引き落としや決済を手数料なしで管理するPayToも導入され、銀行アプリで取引を承認するだけでよい
VisaとMastercardも広く使われているが、1980年代から手数料なしの代替手段であるEftposが常にあった
非接触決済にも対応するが、国際対応が弱いため広くは使われておらず、デビットカードでしか使えない
欠点は新機能を各銀行アプリが実装しなければならないことだが、小規模な信用組合が協力している様子は興味深い
大きな成功を収めており、口座間送金はスムーズで、PlaidにヘッドレスChromiumインスタンスから自分の銀行口座を延々と読ませるための永続セッションを許可する必要もない
APIは明確に定義されていて広くサポートされ、残高照会や送金承認のような権限スコープも含まれている
ただし英国ではP2P決済をあまりしない。大学時代のように毎回割り勘する年齢でもないからでもある
友人全員を銀行振込の履歴に追加したいとも思わない
英国には広く普及したVenmoのようなものが欠けており、最近の若い人たちは主にApple CashやMonzo送金のような機能を使っている気がする
要点はこれをヨーロッパ全体で統合することのようだ
スペインではBizumでどの友人にも20秒以内で送れ、多くの加盟店もBizumを受け付けている
タイトルは子どもっぽいほど誤解を招く
現在EUでかなり断片化しているオンライン決済システムの統合を説明しているだけで、オフライン店舗決済については何もしていない
EUでクレジットカードより10倍多く使われる直接デビットカードも、依然としてMC/Visaベースであることが多く、非接触決済の最速手段もApple Pay経由であることが多い
面白いが、AndroidではDroidGuardの背後に閉じ込められている構造なのが残念だ
結局、改変していないスマートフォンを使うか、その日にmicroGがモグラたたきゲームで勝っていることを願うのでなければ、依然として二大独占に縛られることになる
WeroはインフラにAWSを使っている
デジタル主権を強調するという話が色あせる
出典（ドイツ語）: https://netzpolitik.org/2026/uneingeloestes-versprechen-auf-...
後でベンダーを切り替えるのもそれほど難しくなく、一部の人が考えるような致命的欠陥ではない
スペイン、イタリア、ポルトガルの銀行が、この記事でフランスのWeroシステムと描写されているものに加わっている https://en.wikipedia.org/wiki/Wero_(payment)
今年の焦点はP2P送金で、商取引は2027年を目標としている
EuroPAがこれまで処理した取引量が非常に少ないことを見ると、あまり期待して待つようなものではなさそうだ
P2P決済の事実上の標準で、ユーザーも3,000万人以上おり、人口の65%を超えている
今月には対面商取引向けの非接触端末も公開した https://euroweeklynews.com/2026/04/03/bizum-goes-contactless...
かなり優秀で、友人や家族との少額決済ではLydiaやPayPalのような他のアプリを急速に置き換えたようだ
販売時点決済へ拡張されるのが楽しみだ
オランダのWebショップ購入はほぼすべてiDEALで支払われ、P2P決済も多い
StripeやShopifyのような国際決済サービスも対応している
他の欧州諸国でこれを再現できればWeroは大きく成長するだろうし、多くの銀行からの支援も受けている
Wero – Digital payment wallet, made in Europe - https://news.ycombinator.com/item?id=47038965 - 2026年2月、コメント132件
Europe's Banks Launch Wero Payments to Dislodge Visa, Mastercard - https://news.ycombinator.com/item?id=41666833 - 2024年9月、コメント88件
Unofficial Wero Adoption Tracker - https://www.werotracker.eu/
少し脇道だが、ヨーロッパ諸語を英語へ非常にうまく翻訳するLLMが登場したことで、非英語コンテンツの投稿が増えるのは本当に良いことだと思う
心から支持するし、今後もっと増えてほしい
より多くの言語とコンテンツを含めるように「HN Universe」を広げる助けになるだろう