アメリカの自動車保険料が不当に安い理由
(economist.com)- アメリカの自動車保険料は上昇しているが、問題の核心は、多くの運転者が事故被害に耐えられないほど不十分な補償しか持っていない点にある
- 2010年、Oregon州Portlandで高齢運転者がアクセルペダルをブレーキと勘違いし、Eric DuBarryと2歳の息子Seamus、さらに別の男性にはねた
- Seamusは病院で治療を受けたが翌日に死亡し、病院は治療費として18万ドルを請求した
- DuBarry夫妻は保険処理後も4,500ドルを自費で用意しなければならず、仕事を休まざるを得なかった期間の補償も受けられなかった
- この事例は、自動車保険料の絶対額よりも、事故後に被害者が医療費や所得損失をどれだけ直接負担するのかが、より大きな争点であることを示している
Portland事故が残したコスト
- 2010年、Eric DuBarryと2歳の息子SeamusはOregon州Portlandで道を渡っている最中に車両事故に遭った
- 高齢運転者はアクセルペダルをブレーキと勘違いし、Eric DuBarryとSeamus、さらに別の男性にはねた
- 衝突で被害者たちは道路の反対側まで吹き飛ばされ、ベビーカーは街灯に絡まった
- Seamusは事故当日に病院で治療を受けたが、翌日に死亡した
自動車保険が埋められなかった空白
- 病院はSeamusの治療費として18万ドルを夫妻の保険に請求した
- DuBarry夫妻はそのうち4,500ドルを自費で負担しなければならなかった
- 仕事を休まなければならなかった期間に対する補償はなかった
- Michelle DuBarryは運転者の自動車保険が費用の一部を負担すると思っていたが、実際の処理結果は提供された内容だけでは確認できない
1件のコメント
Hacker News のコメント
http://web.archive.org/web/20240203134307/https://www.econom...
事故がなぜ増えたのかについて記事でもいくつか理由を挙げているが、個人的にいちばん腹立たしいのは白色LEDヘッドライトだ。
最近のメーカーはいったいなぜこんなことをするのか分からない。白い光は運転者の視界をより確保できるかもしれないが、対向車側の全員を目くらまししてしまう。結局みんなが使い始めると、夜には誰もまともに見えなくなるという、文字どおり共有地の悲劇であり、連邦レベルでの迅速な介入が必要に思える。
これが合法なのか、警察が気にしていないのかは分からないが、人々は何の取り締まりもなく使っている。本来は狩猟やキャンプ用なのだろうが、この連中は周囲の全員を目くらましするために使っているように見える。
コロナ禍のロックダウン中は運転者がほとんどいなかったため事故頻度は大きく下がったが、空いた道路でスピードを出すようになり、事故の重大度は大きく上がったと見ていた。再開後は、運転者あたりの事故頻度も以前よりずっと高く、重大度も高い。業界では、ロックダウン中に運転技能が落ちたうえ、人々がはるかに攻撃的に運転するようになった影響だとほぼ確信していたし、そこにサプライチェーン問題で部品価格が大幅に上がったことも重なった。業界ではかなり広く受け入れられている話なのに、記事で取り上げていないのは不思議だ。
そうした車では、運転者が道路を見ながら、普通サイズの車、自転車、歩行者の網膜を焼かないようにビームを調整する良い方法がないように思える。ハロゲンの代替として売られているアフターマーケットのLEDにも怪しい製品がかなりあり、微調整がうまくできない場合があるようだ。
ただし、より明るいヘッドライトがより遠くまで見えるようにする利点よりも、対向車の運転者に与えるまぶしさのほうが大きいと主張するには、単なる推測よりも良い根拠が必要だ。安全面で良い妥協案である可能性も十分にある。
カリフォルニアの自動車保険には価格上限があり、経済学入門で学ぶように、価格上限は不足を生む。
カリフォルニアの自動車保険市場は12月に事実上壊れ、今では3週間未満のリードタイムで自動車保険に加入するのはほぼ不可能だ。ほとんどが実店舗を閉じ、オンライン申し込みも受け付けていない。もちろん、カリフォルニアの不足への対応は供給を義務化しようとすることだ。4年間にわたって値上げを認めなかった保険監督官は、「保険会社が運転者の補償へのアクセスを遅らせようとするこのような受動攻撃的な戦術は容認できず、危険であり、見過ごさない」と述べた。
ロックダウン中は収益率が2〜3%から20〜30%に跳ね上がり、一部は消費者に還元されたが、ほとんどは、あらゆる保険会社が加入可能なすべての運転者を獲得しようとして以前より多くの金を使うという、馬鹿げた買い手市場に流れていった。その結果、多くの保険会社が適正に価格設定しにくい運転者を帳簿に載せ、運転者たちが道路に戻ってきたとき、全員がほぼ同時に、いつもより大きく失敗していたことに気づいた。事故頻度と重大度は歴史的水準に上がり、人々は運転の仕方を忘れたうえ、怒ったまま運転していた。
一方には初めて保険に入れてみる運転者たちがいて、もう一方には価格設定が可能だった既存運転者の行動が集団的に変わったという二重の打撃だった。そのため、業界史上めったにない利益から大規模損失へと転じた。保険会社が政府に価格は持続不可能だと言うとき、今回は本当にそういう意味だ。カリフォルニアで営業を停止しているのもそのためで、保険会社は実際、ほとんどの新規契約で損失を出しており、できるだけ合法的に新規顧客対応を減らそうとしている。3〜4年前と比べてテレビの自動車保険広告が驚くほど減ったことにも気づくはずだ。
Progressiveのアンダーライターたちは他社よりはるかに先を行っていて、他の保険会社や政府が状況を把握する前に、多くの価格変更案を提出していた。価格が公開される複数の州では難解なデータ形式で確認でき、そのためProgressiveは新規顧客を受け入れ続けている、ほぼ唯一の保険会社の一つになっている。現在は州保険監督官と保険会社のあいだで州ごとのにらみ合いが続いており、監督官側が少しずつ譲歩し始めている。昨年、全国の保険料はほぼ20%上がり、今後はさらに上がるだけだ。
州の保険当局もこの件はまだ完全には解決していないとしており、料率引き上げの判断は未払いの返金とは別だと述べている。Michael Sollerは「これらは別々の手続きだ」と述べた。経済学入門には詐欺が含まれていないことも忘れてはいけない。
2004年にドイツへ引っ越す準備をしていたとき、車を船で送る必要があったので、自動車保険は主要なやることの一つだった。米国政府関係者でなければあまり筋の通らない選択で、銀行は保険加入証明を見せなければ輸出用の所有権書類を出してくれなかった。
選べる保険会社は Geico 経由の AIU だけだった。すでに Maryland の上限である50万ドルの Geico 保険にきちんと入っていたので、自分は運がいいと思っていた。事故を起こして法的な負債に足を取られたくない、将来有望で慎重な若い女性だったからだ。ところが上限額を頼むと、電話の担当者は笑って「最低限で十分ですよ、あなた」と言った。
その最低責任限度額が750万ユーロを少し超えていた。ユーロ導入から2年後だったので、1,500万ドイツマルクだった。ドイツでは、過失事故に関連するすべての費用、ガードレールや交通標識の修理まで、すべて責任を負わなければならない。初年度の保険料も2,700ドルだった。24歳でドイツでの運転記録がなく、まだローンがかなり残っている車で、米国での運転期間は1年分しか認められなかったからだ。事故被害で家族を失った人たちに、医療費まで背負わせるのは非人道的だ。
過少保険・無保険運転者補償には必ず入るべきだ。娘が車にはねられたとき、主な補償は加害者ではなく自分の保険から出た。
責任補償がすべてで、車の価値は何の意味もない。家にはアンブレラ賠償責任保険を付け、レンタカーを借りるときも賠償責任保険に入るべきだ。医療費だけでなく、法的な損害賠償もかかってくる。
車を盗まれて全損扱いになったとき、2万6千ドルの残債があったが、20年以上使っていた USAA はひどいことに「地域の現金市場価値」しか払わないと言った。つまり Craigslist を開いて、自分の車種のいちばん安い個人売買の出品を探すという意味で、誇張ではない。彼らは1万5千ドルを支払い、私は素晴らしい 2008 Lexus IS350 から、2,500ドルの 2001 Honda CRV に乗り換えざるを得なかった。警察が車を見つけて押収したことで発生した保管料まで加わり、実際にはさらに悪かったが、それはまた別の話だ。
GAP はこうした状況をカバーしてくれるし、最近は車両盗難もものすごく増えている。だからすべての車に GAP を付け、ディーラーが盗難防止オプションを提供していればそれにも入る。先週買った車では900ドル程度で、5年以内に車やホイールが盗まれたら現金で5千ドルほど受け取れる条件だった。DroneMobile システムも取り付ける予定だ。
車は盗まれないのが一番だ。可能ならガレージに入れるべきだ。私にも「USAA がカバーしてくれるだろう、盗まれても心配ない」というような甘い考えがあったが、実際に遭うと違った。彼らがどれほど失礼だったか説明するのが難しいほどだ。詐欺調査員が家に来て、想像できる最悪のやり方で詰め寄り、まるで私が車のローンを逃れるためにわざと盗まれるようにしたかのように振る舞った。新車のときから持っていて、ローンの支払いを一度も滞らせたことがなく、まだ働いて収入もあるのに、なぜローンを避けるために車を隠したり、盗まれるよう開けっぱなしにしたりするのか、と問いただした。冗談ではなく、Walgreens に冷凍ピザを買いに入っている間に盗まれたのだ。
それとは別に、妻は専業の親なのだが、妻が提供している経済的価値、つまり子どもの世話ができなくなったときの保育園や放課後ケアの費用を補償する障害保険商品があれば、ずっと前からいいのにと思っていた。私の知る限り、賃金所得者でない人向けのそうした商品はない。いちばん近いのが UM/UIM 補償で、障害の最も可能性が高い原因が自動車事故だからだ。おそらく医療費以外の一部費用も支払われるはずだ。
レンタカーの賠償責任保険を別に買うべきだというのは、なぜなのか気になる。通常の自動車保険の賠償責任補償に頼ってはいけない理由があるのだろうか？
無保険運転者はひき逃げするので、ナンバープレートを押さえられなければ終わりだ。ドライブレコーダーは必ず付けるべきだ。捕まえたとしても、保険のない人から賠償を受けるのは難しく、何カ月も毎月10ドルずつ受け取るために訴訟しなければならない可能性が高い。そのうち相手が消えてしまうこともある。最善の場合でも、相手が刑務所に行く程度だ。
私たちが受け取った唯一の金銭的補償は、無保険運転者補償だった。現場で妻にぶつけた女性が逮捕されて刑務所へ連れて行かれるのを見られたのはよかったし、私たちの保険会社が法廷で回収に動いてくれたのもよかった。ただ、初めての経験だったので、妻が予期せず証人召喚状を受け取ったときはかなり面食らった。その後、無保険運転者補償を最大額に引き上げた。
子どもが2人いる立場で聞きたいのだが、こういう状況で健康保険は機能しないのだろうか？ 今うちは車を所有していないので、なおさら気になっている。健康保険ではだめなら、どのように保険に入るべきか悩む。
ややこしいのは、保険会社ごとに価格があまりにも大きく変動する点だ。基本的なアンダーライティング戦略は、収斂進化、規制、互いの動向監視のためにかなり似通っていそうなのに、という話。
市場が非常に攻撃的なので、競合他社の料率を収集して分析する方法もあるし、Progressive はそうしたサービスを何年も堂々と宣伝していた。それなのに、同じ人、同じ車、同じ補償なのに、なぜ年間で何百ドルも差が出るのだろうか？
いつもの「hakfoo が文明のあらゆる問題を解決する」ハンマーを持ち出すなら、これは州営の運営独占であるべきだと思う。保険数理は、悪い賭けを吸収できる最大かつ多様なリスクプールを前提にしている。人口を複数の保険会社に分割するのは、その逆方向だ。名前とロゴを覚えてもらうために毎年何百万ドルも使うのも逆方向だし、重複した経営陣や代理店人員を維持するのも同じだ
1つは、保険会社ごとに得意分野が違うという点だ。たとえば優良ドライバーに最低料率を提示したいなら、高リスクのドライバーには他社へ行ってもらうか、少なくとも分離して、優良顧客が引き続き有利な料率を払えるようにしたいかもしれない。すると別の会社が現れて、あなたが手放した顧客層に特化する。競争が十分にあるため、1社がすべてを取ることはできず、実際に分割統治がかなり起きている。
もう1つは、特定のリスクプロファイルに到達する方法が非常に多いため、末端ではある程度ランダムな分岐が生じるのだと思う。ある保険会社は監視アプリのインストール割引で望む構成を作り、別の会社は「安全な」職業への割引を与える。
保険数理が最大かつ多様なリスクプールに基づくというのは、ある程度は正しいが、常にそうとは限らない。特に自動車保険は請求限度額が比較的低いので、顧客が1,000万人か1億人かは大きな差を生まないように思う。州営の運営独占は、数理をきちんと合わせるインセンティブが比較的弱い。納税者の支援を期待できるし、そうでなければより高く請求したりサービスを悪くしたりしても、消費者にはどうしようもない。民間独占にも似た問題があるので、どちらも応援したいとは思わない。幸い、米国の自動車保険市場はかなり競争的だ
奇妙な点もある。更新や加入は民間代理人を通じて直接行わなければならず、政治的妥協もある。前述の保険代理人問題や、高齢者はリスクプロファイルに関係なく割引を保証される、といった具合だ。機能はしているが、圧倒的に優れているわけではない。自分に過失のない事故でも、依然として金銭面の人生を完全に台無しにし得る
USAA は、軍将校が保険に入るには好ましい、つまり低リスクのドライバー集団だという前提から始まった
品質に関係なく最安の部品を選び、OEM 部品に追加で払うことを避けるということだ。こうした点が、保険会社間のコスト差の一部を説明できるかもしれない
フロリダの自動車保険料は全米最高水準で、自分の保険料も上がり続けている。その原因の1つは、ここには無保険・過少保険のドライバーが多すぎ、さらには無免許ドライバーも多いことだ。
義務付けられている補償は1万ドルの個人傷害保護と1万ドルの対物賠償責任だけで、多くの人はまさにそれしか入っていない。また無過失州なので、軽い接触事故にはかなりうまく機能するが、より深刻な事故では非常に複雑で高額になり得る。だから個人傷害弁護士があれほど多く、どの街にも「DAN NEWLIN GOT ME $800,000」のような看板があふれている
原理的には、保険のモラルハザードも減るはずだ。保険が少なければ、損害を出したときに保険会社ではなく自分のポケットから出るので、より注意するはずだし、逃げればひき逃げで起訴されるリスクも高まる。実際の問題は、あまりにも多くの人がもはや何の資産も持っていないことだ。資産があれば、それを守るために保険に入りたがるだろう。あまりにも多くの人を貧しく切羽詰まった状態に置くと何が起きるかが見える
道路に無保険ドライバーが多いと自分の保険料が上がるというのは理解しやすいはずだ。だから人々は警察に無保険ドライバーをもっと捕まえるよう請願すべきだと思うのだが、なぜそうならないのか分からない
ここ British Columbia では、自動車保険制度が最近大規模に改編された。自動車保険はかなり前から公的独占で、他州より価格が高くなるという不満が多かった。ある程度は正しいかもしれない。
最近の改編の核心は、ほとんどの場合で訴訟権をなくし、保険会社が負傷者の長期医療費を負担するようにしたことだ。今では事故被害者は和解金を得るために訴訟する必要がない。もちろん完璧ではない。負傷後、訴訟中心の制度だったならもっと多くの治療を受けられたはずなのに、受けられなかったと感じる人もいる。それでも全体としては、より良い変化である可能性が高い。自動車事故がかなりランダムなものだと認めつつ、弁護士費用という不要な支出を生んでいた外部性を閉じたからだ。
少なくとも全員が可能な最大限度まで無保険ドライバー補償を買うべきだ。他州から来た人や、まったく保険に入っていない人にけがをさせられた場合、それが必要になる
無保険ドライバー補償をできるだけ買うべきだという点には完全に同意する
死亡事故を起こした運転者の被害者1人あたりの賠償責任補償が10万ドルしかなかったというのは、かなり衝撃的です
オーストリアの自動車保険の法定最低補償額は760万ユーロです。身体傷害630万ユーロと財物損害130万ユーロに分かれています。米国の多くの州の最低限度額は5万ドルで終わっているようで、被害者1人あたりの基準だとしても差があまりに大きく見えます
持ち家があり、退職口座のような資産があるなら、追加したくなる可能性が高い商品です。最低限度額が医療費インフレに追いついていないという点には同意します。5万ドルの賠償責任限度額では、病院での数日分の治療費程度しかカバーできず、重傷ならその何倍もかかる可能性が高いです
自動車は全体的により大きくなり、修理費もより高くなっているのに、私たちの保険の賠償責任限度額はそれに合わせて大きくなっていません
逆に、連邦政府が車両サイズを規制して、より大きな車へ向かう軍拡競争が生まれないようにしてほしいです。自動車保険の最低賠償責任限度額も本当に引き上げるべきです。そうすれば、地方自治体がより安全な運転インフラや代替交通手段に投資するよう後押しできるかもしれません。多くの都市のVision Zeroは、欧州と比べると非常に不十分です