米国の大学が「債務工場」に変わった理由
(anandsanwal.me)米国の大学の債務工場化: 欺瞞の深刻さ
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問題の始まり
- 米国の学生ローン制度は、破産時に債務免除を受けられない仕組みによって、数兆ドル規模の債務バブルを生み出した。
- この制度は、ゆがんだインセンティブ、規制の虜、意図しない結果によって複雑化している。
- 解決策は単純だが、実行は難しい。債務免除、学位の価値に応じた融資、機関への責任負担が必要である。
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数字は嘘をつかない
- 2003年の学生ローン総額は約2,500億ドルだったが、現在は1.7兆ドルを超えている。
- 何百万人もの米国人が、過大な債務を抱え、十分な備えのないまま卒業している。
- 大学にはコストを抑制したり、成果を改善したりするインセンティブがない。
- 融資機関は返済能力を考慮せずに、融資を出し続けている。
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機関の防護壁
- 破産免責されない学生ローンは、教育機関と融資機関に防護壁を与えている。
- 大学は、学位の価値が下がっても学費を上げ続けることができる。
- 融資機関は、破産時でも貸付金を回収できるため、リスクを負わない。
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さらに多くの問題
- 連邦政府は、年金受給者の社会保障給付を差し押さえてローンを返済させている。
- 2015年時点で、114,000人の高齢の米国人が社会保障給付を差し押さえられた。
- 60歳以上の米国人のうち40%が、連邦学生ローンを返済できていない。
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怪物の誕生
- 1976年の教育改正法で始まった破産免責されない学生ローンは、1998年に恒久化された。
- 2005年の破産濫用防止・消費者保護法によって、私立の学生ローンにも適用された。
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見えない被害者
- 学生ローン債務は、米国の競争力とリスクを取る能力を損なっている。
- 債務を抱えた卒業生は、起業したり、家を買ったり、将来に投資したりできない。
- 経済全体が打撃を受ける。
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固定化した権力
- 大学、融資機関、政治家の間に強力な同盟が形成されている。
- 彼らには制度を変えるインセンティブがない。
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解決策
- 学生ローンを再び破産免責の対象にする。
- 学位の価値に応じた融資条件を設定する。
- 教育機関にリスク分担を求める。
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分岐点
- 現在の道を進み続ければ、恒久的な債務者階級が形成される。
- 持続可能で公正な高等教育制度を作るための難しい選択が必要である。
GN⁺のまとめ
- 米国の学生ローン制度は、ゆがんだインセンティブと規制の虜によって複雑な問題を抱えている。
- 大学と融資機関は現在の制度から利益を得ているため、変化を望んでいない。
- 解決策は単純だが、実行は難しい。債務免除、学位の価値に応じた融資、機関への責任負担が必要である。
- この問題は個人だけでなく経済全体にも影響し、持続可能な解決策が必要である。
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