- ProjectionLabは退職時期だけを計算するツールではなく、人生の目標や家族の状況、選択可能な道筋をあわせて反映する個人向け財務計画シミュレーター
- ユーザーは経済的自立、住宅購入、パートタイム勤務、旅行、賃貸収入、債務返済といった目標を入力し、成功可能性とキャッシュフローを比較できる
- Monte Carlo、過去データによるバックテスト、税金の推定、口座タイプ、投資戦略、拠出順序、引き出し方法、ポートフォリオ配分を組み合わせて長期的な結果を確認する
- Rothコンバージョン、キャピタルゲインの収穫、引き出し順序、税率区分、IRMAA基準、ACA上限などをあわせてテストし、税金最適化シナリオを作成できる
- 基本的な退職予測は無料で提供されるが、高度な税金・キャッシュフロー・相続・引き出し戦略機能はPremiumに含まれ、専門的な金融・投資助言を代替するものではない
人生全体を反映する財務計画
- ProjectionLabはユーザーの財務的な未来をシミュレーションし、望む人生に向けた道筋を計画できるよう支援する財務・退職計画ツール
- 単純な退職計算機では見落としがちな人生の細部を反映し、自分や家族、選択可能な道筋を盛り込んだ計画を作成できる
- ユーザーは自分にとって重要なマイルストーンを定義し、経済的自立や複数の目標を計画し、成功可能性を見積もることで財務上の不安を減らすために活用できる
生涯全体の財務モデリング
- ProjectionLabはユーザーの生涯全体の財務を1つの生きたモデルとして作成し、起こり得る結果の範囲を探索できるようにする
- 各シミュレーション年ごとの詳細項目を確認できる
- 推定税額
- キャッシュフロー
- 引き出し
- その他の年次財務項目
- ユーザーは複数の条件を変えながらトレードオフを比較する
- 過去データに基づくバックテスト
- 投資戦略
- 口座タイプ
- 拠出順序
- 引き出しオプション
- 時間の経過に伴うポートフォリオ構成
- 相続計画や残す資産もモデリングできる
戦略テストと税金最適化
- ProjectionLabは数百種類の戦略を数秒でテストできるフローを提供する
- Optimize機能は、Rothコンバージョン、キャピタルゲインの収穫、引き出し順序などを調整し、ユーザーの計画に合う組み合わせを見つけることに重点を置く
- 最適化対象には次の項目が含まれる
- ユーザーは戦略が純資産、税金、残す資産に与える影響を確認し、選択した戦略をワンクリックで適用できる
機能とシナリオ
- 無料で基本的な退職予測を実行できる
- Premiumはより高度な機能を提供する
- 税金の推定
- キャッシュフロー予測
- 税金最適化
- 引き出し戦略
- 柔軟な支出
- 税金分析
- 相続計画
- 扱えるシナリオは幅広い
- 早期退職計画
- FIRE時期の計算
- 住宅購入計画
- 賃貸と所有の比較
- パートタイム勤務のモデリング
- 旅行のための休職期間
- 賃貸収入のモデリング
- 学生ローン返済ペース
- 一定周期で発生する大きな支出のモデリング
- ブラックスワンイベントのモデリング
- 口座連携なしで利用できる点も、機能一覧やユーザー評価で繰り返し強調されている
可視化と進捗トラッキング
- キャッシュフローはSankeyダイアグラムで分析できる
- ユーザーは予想純資産、実効税率区分、長期的な財務経路を可視化する
- 時間の経過に伴う実際の進捗を記録し、初期予測と比較できる
- カスタムプロットを作成できる機能も含まれる
国際シナリオと対象ユーザー
- ユーザーは表示通貨を選択できる
- 国際税務プリセットと口座タイプの一覧は拡張中で、Canada、United Kingdom、Australia、Germany、Netherlandsなどが例として含まれる
- 個人ユーザー以外にも、財務アドバイザー向けのPro版や、従業員福利厚生として提供するFinancial Wellness用途が案内されている
- ユーザー評価には、初心者と上級者のどちらにも適しているという反応、国際ユーザー向けプリセット、Discordコミュニティ、活発な開発などが含まれる
利用前に知っておくべき点
- ProjectionLabのコンテンツ、ツール、リソースは情報提供および教育目的のもの
- 専門的な金融または投資助言として解釈されるべきではない
- 入力データとユーザーが提供した情報に基づいて一般的な案内を提供するものであり、個別の状況に対する正確性・完全性・適用可能性を保証しない
- 重要な財務判断を下す前には、個人の状況に合った助言を提供できる金融サービスの専門家に相談することが推奨される
- すべてのコンテンツとツールは、いかなる保証もなく提供される
1件のコメント
Hacker Newsのコメント
以前HNでProjectionLab（旧 projectfi）を見つけて以来、ずっと便利に使っている。他のリタイア計算機は入力欄がいくつかと単純なグラフくらいしかなかったが、ProjectionLabは複数のシナリオをずっと深くモデリングできるので、自分が欲しかったものにかなり近かった。
X年後に家を買ったらどうなるか、前の会社がIPOしてX年後に$Yの棚ぼた収入が入ったらどうなるか、投資収益率やインフレ前提を変えたらどうなるか、退職年齢を変えたらどうなるか、年収が毎年2・5・10・30%上がったらどうなるか、複数の住宅ローン条件を比較したらどうなるか、妻の家計まで合算したらどうなるか、見苦しいスプレッドシートではなくきれいなインタラクティブグラフで見たらどうなるかまで扱える。
自作スプレッドシートの数式の打ち間違いも避けられたし、無料プランでも十分だったが応援したくて購読した。長期的に成功して、実際にリタイアする時まで使い続けられるといいと思う。
公開ロードマップにはすでにアイデアがあふれているので、人々がどう優先順位を付けるのか知りたい。
ただ個人的には、そのレベルの分析がなぜ必要なのかはあまり分からない。特に昇給、IPO、将来の住宅ローン金利のように前提が多く不確実な項目はなおさらそう思う。
たとえば住宅ローンの選択は、家を買う人なら誰もが直面する難しい決断だが、平均的には短期・変動金利の方が支払利息は少ないので「正解」に近い。一方で、毎月の支出変動を嫌う、あるいは耐えられない人にとっては不正解でもある。こうした要素までリタイア計算機に何層にも重ねるのは、その意思決定に対しては過剰設計のように感じる。
無料トライアルに登録しようとしたが、今日は費用がかからない一方で、1週間後に解約を忘れると**$592**請求するというダークパターンを見てやめた。面白い製品だし、自分の生活を楽にしてくれるか試してみたかったが、なぜトライアル会員に1週間後自動で生涯会員権を請求するのか理解できない。
トライアルについては、購読・決済にPaddleを使っていて、Paddleで製品に無料トライアル段階を追加すると、トライアル終了後に課金される。間に合わず解約できなかった人には返金できる。
価格ページに書いたとおり、通常の割引や延長トライアルも頼めば提供している。それでも心配なら、アカウント作成なしで使えるsandboxでまず基本機能を試すのが一番簡単だ。
とても素晴らしく、滑らかで、完成度が高い。本当に多くの項目をうまくカバーしている。ただ、細かい情報を全部入力したあとに消えてしまって、また最初からやり直すことになるのが怖くて、まだ本格的には埋めていない。
価格が最大の懸念だ。一度まるまる一晩使ったあと、以後は四半期に一度くらいしか使わなさそうなツールに月$14は高く感じる。
永続保存が有料転換の肝に見えるが、見せ方が少しまずい気がする。サイトに戻ると「データは保存してあるので、Premiumに加入すれば再入力せずに取り戻せる」という感じで、少し人質商法っぽく感じる。数日・数週間たってからならよいが、うっかりタブを閉じたとかタイムアウトした場合だと、人を遠ざけかねない。
実際のお金は、ファイナンシャルプランナーが高い費用を払って顧客とZoomなどで共有・利用する方向から出る可能性が高そうだ。あるいは有料インサイトや年次・月次の見通し要約もあり得る。全体としては本当によくできていて、大きく成功してほしい。
現在の構造では十分に耐改ざんな実装を思いついていないが、他の人が言っていたように、それでも全体としてはその方がよいかもしれない。
言っていた利用パターンは、自分がこのツールを使う頻度ともかなり近い。月次あるいは四半期単位に近い。年額プランの割引や延長トライアルが役立つなら、価格ページに書いたとおり喜んで設定する。
後になって、たとえば12か月後にまた連絡して有用なインサイトを提供し、計画を守る助けをしてくれるなら、再加入してもらう機会にもなりそうだ。
同じことが何度も繰り返されるのが面白い。2016年にこの道を通り、カスタムシナリオに対応した非常に精巧なリタイアプランナーを1年ほど作った。個人的に役立ったので商用化も始めた。
消費者直販モデルで試した人はかなりいたが、毎回規模は小さかった。ある程度の規模を作った会社は、どこも銀行やファイナンシャルプランナーとの提携を通じて成長していた。
結局、何年も注ぎ込む仕事ではないと判断した。当時「十分に良い」解決策だったOnTrajectoryを見つけ、今もそうだと思っている。
ある意味では大企業にとっては「小さなジャガイモ」な市場でも、インディー開発者やソロ開発者にとっては持続可能なライフスタイルビジネスになり得ると期待していた。
数字を入れて結果だけ受け取るのではなく、トレードオフ全体の空間を直感的に理解したい。自分で作らないと、それをやるのは難しい。できあがるものは結局、証券口座で正しいボタンを押す助けになる情報に近いと思う。
個人が「UI/UXが良いので作業XYZを20%速くできる」という利点が実際に重要になるほど、複雑な財務モデリングを頻繁にやるわけではない。むしろツールが滑らかで魔法のようであるほど、何かを見落としているのではという疑いが強くなり、自分でやる方を好むようになる。
気に入ったし、とても詳細なので使ってみたかった。計画を作ったら2年以内に破産すると出た。トルコのような 経済的に不安定な国 にはあまり合っていないように思う
ここでは財務計画に影響する多くの要素が自分ではコントロールできない。インフレは毎月変わるし、何も予測できないし、昇進しても給料の価値は下がる。ここで生き残るには モンテカルロシミュレーション よりもっと強力な方法が必要だ
キャッシュフローチャートに「House」が自分の住宅ローン額のような値で表示されるのに、住宅ローンの支払いも別に表示されている。二重計上かと思った
修正: ああ、住宅資産そのものに税金やメンテナンスのような費用が別で入る仕組みだった。これで理解できた
数年おきにHNでこれを見かけて、そのたびに触って、そのたびに楽しいし、そのたびに使うべきだと思うけれど、結局は使っていない
自分の財務があまりに単純だからかもしれない。それでも状況が複雑になったら、真っ先に契約するツールになると思う。良いツールなので勧めたい
個人的には新しい意思決定を検討したり更新したりするときに、月次または四半期ごとに使っている。長期計画アプリとして最初に想定していた使い方には合っているけれど、ほかのアイデアにも前向きだ
付け加えると、PLの作業は2021年に始めたので、まだ「数年おき」というほどではない
この力を理解して組み合わせれば、正しい意思決定はかなり単純になる。たとえば長期平均利回りを7%とすると、経験則ではお金は10年ごとに2倍になる。25歳で$1kを貯蓄すれば、65歳までの40年間で4回2倍になって$16kになる。7%はS&P500の長期インフレ調整後の実質リターンにおおむね相当するが、もちろん保証はない
多くの会社は退職投資に100%マッチをしてくれる。25歳で$1kを入れれば、雇用主も$1kを入れてくれて、上の計算と合わせると$16kが$32kになる
逆に$1kを給与として受け取れば、限界税率で所得税を払わなければならない。限界税率30%は珍しくないので、25歳で使えるお金は$700になる。これを401kに入れれば、上の例では65歳時点で$32k、つまり約45倍に増える
そのとき所得税のない州に移れば、全部持っていける。入れた$1ごとに$45を得る計算だ
この倍率はすでにインフレ調整後なので非常に強力だ。仕事・時間の1単位が45単位になるようなもので、退職の観点では40時間、つまり1週間の労働が45週間近い早期リタイアを可能にする
だから早く始めるのは役に立つが、同時に何十年も毎週グラフやUIを見つめながら計画を更新する必要はないという意味でもある
実際、財務を学んだあとに私がやったことは、給与から投資・退職口座への自動振替を設定しただけだ。数年ごとに「今日の楽しみ」と「いつかの楽しみ」、つまり退職とのバランスを見直して、支出と自動積立比率を調整している。年に30分あれば、個人財務の準備の大半は終わる
もちろん、退職の実行直前や住宅購入、会社売却のような大きな意思決定には分析が役立つこともある。だが大半の場合、普通の人がやるべき基本はあまりに単純で、追加のツールが必須というわけではない。所得の一部を税最適化された投資・退職口座に配分し、自動積立を設定すればよい
「ProjectionLabは実際の金融口座とは接続せず、ユーザーが入力したデータは自分で選ばない限りブラウザ内にだけ残ります」という点が、なぜ利点なのかよく分からない
Personal Capitalが買収されて以降、代替を探したいのだが、銀行・クレジットカードなどと直接つながっていないなら、その接続はむしろ安全性が低くなるように思える
厳密に任意の 口座連携 機能が欲しいなら、公開ロードマップで投票できる項目がある。PLコミュニティではかなり議論の分かれる話題なので、まだ提案カテゴリにあり、Discordでも何度か話し合われた
以前ほかのツールで口座連携を使ったことがあるが、いつも同期の問題があった。特に二要素認証の口座でそうだった。Plaidのようなソリューションでも、ある程度はいまでもよくあることだと理解している
PLでは最初からそうしたサポート・保守の泥沼を避けたかった。特に一人で開発しているからだ。それに、最新の日々の株価変動に執着するより、長期的な見通しに焦点を当てたツールとして設計したかった
すべての口座データを集約してくれることが中核的な価値のサービスでは、99%動いていても、1%しか動いていないのと大差ない。401k口座が1つ同期されないとか、ローンが1つ90日前のデータを使っているだけで、財務ダッシュボードはほとんど役に立たない
だからProjectionLabのような 非統合型ツール には、むしろ利点がある。月に1回確認するときに10分かけて手動更新すれば、すべてのデータが最新だと分かるし、別途点検する必要もない
英連邦の国家年金はあるけれど、米国政府年金 はどうだろう？ 私は40歳で米軍年金とほかの投資でFIREしたが、そのせいでこのツールを自分の状況に合わせるのは難しいと思う
こうした年金や関連するVA補償指標には興味深い点が多い。この層向けのまともなツールがないので、自分に紹介される退役軍人に助言するときに使うスプレッドシートを持っている
それ以外は本当に良さそうだ
軍人年金をモデリングするうえで何が足りないと感じるのか気になる。Custom income streamsの設定オプション、Advanced change-over-timeエディタ、開始・終了時点をマイルストーンに結びつける機能は確認してみた？
FIRE や LeanFIRE など、複数のシナリオを追跡できる点が気に入っている。子どもがいる場合といない場合の比較にも使えそう
401k の拠出をシミュレーションする際、年間の最大拠出限度額が増加すると仮定する機能があるとよい。たとえば投資収益計算機では退職資金として毎年 $20k を入れると入力しがちだが、10年後には年間限度額が $30k を超えている可能性が高い
成功確率 は一般的で、比較的計算しやすく説明もしやすい指標だが、良い指標ではない。60歳で退職して90歳まで生きるとすると、70歳でお金が尽きるのと85歳で尽きるのでは大きな違いがある
不足額の大きさを考慮する期待ショートフォールのような指標の方がよいと思う: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3674232
予想キャッシュフローと資産配分モデルを入力すると、株式市場の歴史と比較して安全引き出し率を算出してくれる
「貯蓄 x00k を予測可能なキャッシュフローを生む年金に変えたらどうなるか」のような代替シナリオも試して、その引き出し率への影響を見ることができる
それに「成功確率」だって？ 85歳で飛行機を山腹に突っ込むように、行動を変えないと仮定するほど私たちは愚かなのか？ 実際には、期待寿命や予算を変え、市場状況への対応の仕方をシミュレーションしたい。家はすでに完済していて料理も得意だが、予算が許せばお金を使うのも好きだ
私が知る消費者向けツールでは MaxiFi Planner が最高で、私のアドバイザーも使っている。だが、TIAA-CREF の退職貯蓄の一部を年金として受け取るべきかといったパズルは、このツールでも難しすぎて、レポートをスクレイピングするスクリプトを作りたくなる。答えがおおむね「ノー」だと分かっていても、判断を覆す数字は常に存在する。TIAA の年金は市場より多く支払うが、十分に多いのか？
年金の逆説もある。条件の悪い年金でも、計画上はより多く使えるようにしてくれる。一方で、娘に残す相続も最適化したい
経済学者たちはさまざまな形の「効用」を最適化する。私が欲しいのは、市場条件に適応しながら使えるお金と、死亡年ごとの相続を一緒にスコア化するゲームだ。見たことのある計画ソフトウェアでこのレベルを扱えるものはないが、実際には手作業で不器用にでもやることになるゲームだ
社会保障年金はできるだけ遅く受け取り始めるつもりだが、30〜40年の退職期間 を想定すると、ほかに何を考慮すべきか気になる
期待ショートフォールは、失敗時点から計画終了までの不足額を指すものだと理解しているが、良い指標に思える